数字人民币试点场景超132万个、不计付利息、将与实物人民币长期并存……中国人民银行于7月16日发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》(以下简称《白皮书》)，揭开了关于数字人民币的神秘面纱。记者了解到，数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，主要用于满足国内零售支付需求，将与实物人民币长期并存，人民银行不对其计付利息。
《白皮书》透露，截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。
将与实物人民币、传统电子支付工具长期并存，支持离线交易
数字人民币是什么呢?根据《白皮书》的定义，数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。
人民银行副行长范一飞介绍，数字人民币主要定位于现金类支付凭证(M0)，将与实物人民币长期并存。数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，主要用于满足国内零售支付需求。数字人民币与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值，以国家信用为支撑，具有法偿性。数字人民币与实物人民币管理方式一致，人民银行不对其计付利息，不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。
那么数字人民币和现有的电子支付工具有何不同呢?人民银行数字货币研究所所长穆长春表示，虽然支付功能相似，但是数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。此外，数字人民币可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性;还可支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。与和实物人民币之间的关系一样，数字人民币将和传统电子支付工具长期并存。
按客户身份识别强度分为不同等级钱包
《白皮书》指出，按照客户身份识别强度分为不同等级的钱包。指定运营机构根据客户身份识别强度对数字人民币钱包进行分类管理，根据实名强弱程度赋予各类钱包不同的单笔、单日交易及余额限额。
最低权限钱包不要求提供身份信息，以体现匿名设计原则。用户在默认情况下开立的是最低权限的匿名钱包，可根据需要自主升级为高权限的实名钱包。
按照载体，数字人民币分为软钱包和硬钱包。其中，软钱包基于移动支付APP、软件开发工具包(SDK)、应用程序接口(API)等为用户提供服务;硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、手机终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。
小额匿名、大额依法可溯
对于社会关注的数字货币隐私保护方面，范一飞介绍，数字人民币体系遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，充分考虑现有电子支付体系下业务风险特征及信息处理逻辑，满足公众对小额匿名支付服务需求。同时，注重防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱等违法犯罪行为，确保相关交易符合反洗钱等要求。数字人民币体系收集交易信息遵循“最少、必要”的原则，不过度收集，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。人民银行内部对数字人民币相关信息设置“防火墙”，通过专人管理、业务隔离、分级授权、岗位制衡、内部审计等制度安排，严格落实信息安全及隐私保护管理，禁止任意查询、使用。
支付体系的交易层采用中心化架构，中心是央行
数字人民币运用了区块链技术吗?穆长春表示，区块链具有数据不可篡改和可追溯等优势，但存在性能和可扩展性上的缺点，更适用于低并发、低敏感的资产确权、交易转让、账本核对等场景。而数字人民币广泛应用于高频支付场景，高并发、低延迟，需要强大的性能支持，并不适合用“低效”的区块链进行结算。因此，在数字人民币支付体系的交易层，采用了中心化架构，只有一个中心，那就是央行，所有跨机构交易均通过央行端进行价值转移。
穆长春补充道，但在数字人民币支付体系的发行层，基于联盟链技术构建了统一分布式账本，央行作为可信机构通过应用程序编程接口将交易数据上链，保证数据真实准确，运营机构可进行跨机构对账、账本集体维护、多点备份。数字人民币体系结合区块链共识机制和可编程智能合约特性实现自动对账和自动差错处理。
范一飞指出，数字人民币综合使用多种技术，实现不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性，并已初步建成多层次安全防护体系，保障数字人民币全生命周期安全和风险可控。
不预设推出时间表，北京冬奥会将是重要使用场景
据了解，2019年末以来，人民银行首先在深圳、苏州、雄安、成都及2022北京冬奥会场景开展数字人民币试点测试;2020年11月开始，增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个新的试点地区。
《白皮书》透露，截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。
范一飞表示，将继续稳妥推进数字人民币研发试点，不预设推出时间表。未来，北京冬奥会将会是数字人民币的重要使用场景，白皮书介绍，冬奥会将试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景，并推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴设备。
另外，为便利境外来华运动员、教练员、裁判员和游客，人民银行将指导参研机构，推出数字人民币的软钱包及硬钱包服务解决方案。
营业执照公示信息