近日，作为珠海始创的第一家银行，珠海农商行提交了2020年“成绩单”，净利润下降超10%，资产减值损失计提增幅超60%，即便在疫情影响较大的去年，这份年报在同业中也难言“乐观”。
截至去年末，该行资产总额、负债总额增幅均超过5%，其中发放贷款和垫款增19.71%至323.81亿元，负债总额582.19亿元，较年初增加32.45亿元，增幅5.90%，其中吸收存款增幅9.31%至495.02亿元。
值得肯定的是，对于《投资者网》的相关问题，珠海农商行给予了相对较为详细的回复。
减值计提增逾60%
公开资料显示，珠海农商行始创于1952年，前身是前山农村信用社，至今已经有60年历史。2012年12月改制为商业银行，该行目前拥有107个支行网点，资产规模突破500亿元，已跻身中国银行业金融机构200强之列，是珠海发展历史最久、营业网点最多、服务对象最广的本土法人银行。
年报显示，截至2020年末，珠海农商银行资产总额637.25亿元，较年初增加35.67亿元，增幅5.93%，其中发放贷款和垫款增19.71%至323.81亿元，负债总额582.19亿元，较年初增加32.45亿元，增幅5.90%，其中吸收存款增幅9.31%至495.02亿元。
对存贷款增幅的差距问题，该行表示，“2020年受新冠疫情持续影响及经济下行冲击，我行不断加大对实体经济的贷款支持力度，全力支持企业复工复产，至年末各项贷款比年初增加54.26亿元，增幅19.71%，高于上年15.52个百分点。疫情之下，房地产、餐饮、旅游、文化娱乐、制造业等行业遭受较大冲击，企业现金流紧张，存款留存量明显下降。同时，国家对企业社保费用实施减免及延缴，造成我行大客户存款下降，导致存贷款增长出现一定的差距。”
此外，去年该行营收同比增长1.28%，净利润同比下滑10.31%。以营收结构来看，该行利息净收入下降0.72%至14.16亿元，手续费及佣金净收入下降0.75%至0.30亿元。
对此，珠海农商行告诉《投资者网》：“通过降低贷款利率，同时对确有困难的企业持续落实延期还本付息政策进行减费让利。”
而与此同时，该行去年投资收益同比增长28.56%至1.53亿元。对此，珠海农商行对《投资者网》称，“近年来，我行积极落实广东省委省政府定向帮扶工作部署，投资入股了肇庆农商行、广宁农商行，2020年该两家机构实施年度分红，我行投资收益有所增加。”
关于企业净利润下滑的问题，珠海农商行回复媒体时公开表示，“我行积极响应国家减费让利政策，大幅降低贷款利率，同时对确有困难的企业持续落实延期还本付息政策，全年共向实体减费让利1.3亿元，是净利润同比下滑的主要原因之一。”
然而，《投资者网》通过走访多名行业人士了解，减费让利是2020年银行业的普遍做法，因此，对于净利润下滑超10%，珠海农商行给出了另外一个主要原因，是“增提减值准备”。
去年，珠海农商行资产减值损失从2019年的2.49亿元增长至2020年的3.98亿元，增幅高达60.21%。
对此，该行表示，“2020年初，受新冠肺炎疫情严重冲击影响，我国实体经济几乎陷入停摆状态，为共克时艰，支持实体经济走出严冬，我行在实体信用风险上升的背景下，落实有关政策要求，加大信贷投放，根据实际承受信用风险情况以及监管要求，真实充分反映资产质量，充分前瞻计提减值损失，压实利润。”
资深行业研究人士吴洪君向《投资者网》分析道，“过高的资产减值损失势必会降低公司利润，因此大部分银行会非常慎重采用资产减值的方式处理不良资产。”
对于该行将如何平衡两者，以及2021年是否仍会延续这一趋势，珠海农商行也给了一定的解释，“2021年，我行将进一步提升信用风险防控力度，多措并举压降不良贷款，积极应对后疫情时代信贷客户资产质量下降对我行带来的冲击，力争将信用风险压降到较低水平，减少资产减值损失的计提比例。”
资本利润率低于监管规定
净利润下滑超10%之下，该行去年资产利润率下降0.13个百分点至0.82%，资本利润率下降1.50个百分点至9.54%低于监管规定。
银保监会出台的《商业银行风险监管核心指标(试行)》规定，商业银行资产利润率不应低于0.6%，资本利润率不应低于11%。显然，珠海农商行9.54%的资本利润率，已经低于监管要求。
对此，珠海农商行告诉《投资者网》，2021年将积极探索“小而美”“绿色”“高质量”发展之路，向着“小而美”标杆银行的目标迈进。一是坚守本源业务，找准市场定位，扎实推进社区零售银行业务发展，深耕支农支小，服务实体经济，夯实客户群体基础，逐步做大市场规模，提升业务竞争力;二是提升管理效能，提高资产负债业务的精细化管理水平和定价能力，逐步优化资产负债结构，努力实现增收节支的目标;三是加强资产质量的管理，主动防范后疫情时代信用风险上升对银行所带来的冲击，推动业务健康可持续发展。
再看该行其他监管指标的表现，截至去年末，珠海农商行不良贷款余额增长16.80%至4.24亿元，拨备覆盖率下降12.29个百分点至225.75%，不良率在资产减值损失大幅提升60%的情况下，下降0.03个百分点至1.27%，。
对此，该行表示，“2020年我行响应号召与实体经济共振，冒着自身风险成本可能上升的风险，及时伸出援手，向抗疫企业和实体经济输血，加大信贷投放力度，切实落实国家出台的减费让利、延期还本付息政策，有力支持复工复产和‘六稳’‘六保’。但在全行业信用风险呈现上升的背景下，我行不良贷款也出现一定程度的上升，导致拨备覆盖率略有下滑。”
数据显示，该行的资本充足率三个指标分别较上年末下降0.38、0.54、0.54个百分点，该行表示，“已根据监管要求制定2021年资本补充计划。”
高层调整后或将突破?
近期，珠海农商行还经历了一系列的高层变动。
2020年11月，该行监事长从刘力变更为梁朝晖;同月，聘任游丹妮为副行长;2021年1月，聘任朱云霞为稽核内审部总经理;2021年2月，聘任黄日明为副行长;2021年3月，聘任陈启华为计划财务部总经理，聘任陈锡华为合规与法律部负责人(副总经理主持全面工作)。
珠海农商行告诉《投资者网》，“高层变动是我行根据组织安排、老同志到龄、年轻干部提拔、岗位交叉轮换等正常工作安排。随着经济逐步恢复，我行有信心实现各项指标稳步提升。”
那么，新任高管能否有效化解珠海农商行存量信用风险，突破当前的业绩瓶颈?市场将拭目以待，《投资者网》亦将持续关注。
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